In jedem Fall sollten hier aber die Beiträge der Risikolebensversicherung und der BUZ getrennt geprüft werden, damit sicher ist, dass die der Versicherte den günstigsten Schutz erhält. Außerdem müssen natürlich die Versicherungsdauern der beiden Versicherungen miteinander übereinstimmen. Der BU-Schutz kann natürlich auch in einer eigenen Versicherung beantragt werden, wenn sich dies für den Versicherer als vorteilhaft erweisen sollte. Wichtig bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist die anonyme Berechnung der Beiträge, da nur so ein entsprechender Vergleich möglich ist. Eine weitere Frage, die sich stellt, ist die Frage nach der Versteuerung der Versicherungssumme. Sind im Falle der Risikolebensversicherung der Versicherungsnehmer und die versicherte Person die gleichen, dann wird die Versicherungssumme im Versicherungsfall an die erbberechtigten ausbezahlt, was die Versteuerung miteinschließt.

Erbschaftssteuern sollten beachtet werden

Ist der Nutznießer der Versicherung kein Erbberechtigter, werden keine Erbschaftssteuern fällig, was besonders bei unverheirateten Paaren von Vorteil sein kann. Daraus ergibt sich die Frage, was unverheiratete Paare bei Abschluss einer Risikolebensversicherung zu beachten haben. Auch eine Partner Risikolebensversicherung kann sinnvoll sein. Die vorgeschlagene hier vorgeschlagene Lösung setzt Vertrauen voraus. Die meisten Versicherungen empfehlen hier, dass der Partner eine Risikolebensversicherung auf das Ableben des anderen abschließt und als Versicherungsnehmer auftritt. Dann ist auch im Versicherungsfall auch dann keine Erbschaftsteuer fällig, wenn der Versicherte auch zu den Erbberechtigten gehört. Diese Lösung kommt sowohl für Männer als auch Frauen in Frage. Bei Abschluss einer Risikolebensversicherung wird das Risiko inzwischen sehr genau bemessen. Die Begriffe Raucher und Nichtraucher werden in der Versicherungsbedingungen sehr deutlich definiert.

Für wen gilt ein erhöhtes Risiko?

Für die meisten Gesellschaften ist der Versicherte Nicht-Raucher, wenn er in den vergangenen zwölf Monaten keinen Tabak konsumiert hat und dies auch nicht mehr beabsichtigt. Für andere dagegen ist man dann Nichtraucher, wenn in den vergangenen zwölf Monaten keine Zigaretten konsumiert hat. Auch eine Partner Risikolebensversicherung kann sinnvoll sein. Der Versicherte ist also gut beraten, wenn er neben dem Versicherungsvergleich auch die Versicherungsklauseln genau studiert. Unterschiedliche Definitionen einzelner Risikobegriffe und ihrer Bedeutung lassen sich also nur so ermitteln, was natürlich Einfluss auf die Risikobewertung hat. Diese Unterschiede sind nicht als Spitzfindigkeiten misszuverstehen, sondern werden von den einzelnen Gesellschaften als Vorteil hervorgehoben und beworben. Das bedeutet aber selbstverständlich, dass der Versicherte, der nach Versicherungsabschluss zum Raucher wird einen Nachteil hat.

Er ist also gut beraten, wenn er dieses Risiko mit seinem Versicherer bespricht und einer Anpassung der Beiträge zustimmt. Ein weiterer Punkt der Risikolebensversicherung ist die Frage der Vertragsdauer. In bestimmten Fällen können Risiken erst Jahre nach Beendigung einer beruflichen Tätigkeit oder eines anderen Risikos eintreten. In diesem Fällen empfiehlt es sich die Vertragsdauer großzügig anzusetzen. Andernfalls müsste die Versicherung neu beantragt werden, was zu Risikoaufschlägen oder zu einer Ablehnung des Antrags führen kann. Falls sich die Versicherungsdauer als zu großzügig bemessen erweist, hat der Versicherte immer noch die Möglichkeit die Versicherung zu kündigen. In diesem Fall ist auch eine Risikolebensversicherung mit einer technischen Dauer nicht uninteressant.

Bei diesem Vertrag wird das Versicherungsrisiko jährlich neu bewertet und dem tatsächlichen Risiko angepasst. Dies kann zwar dazu führen, dass Versicherungsbeiträge steigen, im günstigen Fall aber auch zur Absenkung der Beiträge führen. Diese Art der Versicherung kann man auch mit der Bemessung des maximal möglichen Versicherungszeitraums und des maximal nötigen Vergleichen. Aber auch hier sollte die Summe der maximal möglichen Beiträge zu Grunde gelegt werden, damit sich Vorteile bemessen lassen. Natürlich ist auch bei dieser Beitragsbemessung eine Kündigung jeder Zeit möglich.